Приближается Новый год.
В Нидерландах это не только время, когда разрешено запускать фейерверки, но также и единственная возможность изменить свою медицинскую страховку.
Очень полезно понимать, как она работает и какие бывают виды полисов.
Определения
Для начала разберёмся с основными используемыми понятиями.
Basisverzekering
Произносится примерно как «базисферзе́йкеринг» и буквально означает «базовая страховка» (basis — базовая, verzekering — страховка).
Она покрывает все основные медицинские расходы: услуги домашних и специализированных врачей, пребывание в больнице, роды, анализы и т.д. — подробный список приведён ниже.
Базовая страховка обязательна для всех живущих или работающих в Нидерландах, и за её отсутствие полагается штраф.
Aanvullende verzekering
Расширенная медицинская страховка.
Что конкретно в неё входит, страховщики решают сами — в отличие от базовой страховки. Она может, например, возмещать стоимость сеансов физиотерапии, альтернативной медицины, очков и т.п.
Tandartsverzekering
Страховка на услуги зубного.
Как правило, компенсирует все основные виды зубных услуг до определённой суммы в год (полностью или частично). Конкретные условия, так же, как и с aanvullende verzekering, определяет страховая компания.
Eigen risico
Буквально «собственный риск». Это годовая сумма, размер которой устанавливается правительством в Prinsjesdag и которую нужно оплачивать из своего кармана.
В настоящий момент размер собственного риска составляет € 385, что означает, что первые 385 евро в год за услуги врачей, медикаменты и прочее, покрываемое базовой страховкой, вы оплачиваете самостоятельно, а всё, что сверх этого — оплачивает basisverzekering.
Сумма, потраченная вами на оплату собственного риска, накапливается в течение года и обнуляется 1 января.
При заключении страхового контракта собственный риск можно добровольно увеличить на 100, 200, 300, 400 или 500 евро — то есть максимум до € 885, — получив скидку на ежемесячную стоимость страховки (чем выше собственный риск, тем больше скидка).
Услуги домашнего врача (huisarts), а также все услуги для детей до 18 лет исключены из собственного риска — за них вы ничего не платите (подробнее об этом в таблице ниже).
Что покрывает базовая страховка?
Услуги, входящие в basisverzekering, также определяются на государственном уровне, ежегодно этот список немного меняется. В настоящий момент ситуация следующая.
| Вид услуг | Услуга | Собст. риск |
|---|---|---|
| Домашний врач | Посещение врача | Нет |
| Зубной | Дети до 18 лет | Нет |
| 18 лет и старше | Да | |
| Врач-специалист | Посещение врача, например зубного хирурга или аллерголога | Да |
| Больница | Стационарное пребывание, операции, экстренная помощь в больнице | Да |
| Перевозка больного | Перевозка в машине скорой помощи | Да |
| Перевозка общественным или личным транспортом | Да | |
| Лекарства | Бо́льшая часть лекарств по назначению врача | Да |
| Анализ крови | Анализ у домашнего доктора или специалиста | Да |
| Психическое здоровье | Базовые услуги, консультация психолога | Да |
| Услуги для пациентов с тяжёлыми психическими расстройствами | Да | |
| Первые 3 года пребывания в психиатрической больнице | Да | |
| Физиотерапия | Дети до 18 лет (макс. 18 сеансов) | Нет |
| 18 лет и старше: начиная с 21 сеанса при хроническом заболевании | Да | |
| Логопед | Лечение при назначении врача | Да |
| Эрготерапия | Макс. 10 сеансов в год | Да |
| Диетические рекомендации | Макс. 3 часа в год | Да |
| Беременность и роды | Пренатальные услуги и роды | Нет |
| Надомная помощь до и после родов | Нет | |
| Надомная помощь | Надомная помощь пациентам | Нет |
| Специальные средства | Средства для лечения, ревалидации и т.д. (напр. слуховой аппарат) | Да |
| Уход за инвалидами | Помощь людям с нарушениями слуха, зрения или речи | Да |
| Уход за пожилыми | Ревалидация | Да |
| Коррекция образа жизни | Помощь пациентам с избыточным весом | Нет |
В дополнение к вышеуказанному, в некоторых случаях пациент обязан самостоятельно оплачивать часть расходов (wettelijke eigen bijdrage). Например, за очки, вставную челюсть, надомную помощь, ортопедические средства и др. — полный список можно посмотреть на сайте правительства.
Заметно, что ситуация здесь довольно непростая, особенно когда речь идёт о специализированном или дорогостоящем лечении. К счастью, в большинстве случаев можно исходить из простых правил:
- Посещение домашнего врача бесплатно;
- За услуги специалистов и лекарства первые € 385 в год придётся заплатить самостоятельно;
- Для детей до 18 лет (почти) вся медицина бесплатна.
Зубной врач
Отдельно нужно отметить, что для людей старше 18 лет базовая страховка не покрывает никаких услуг зубного врача. Для их оплаты крайне рекомендуется приобрести дополнительную страховку, tandartsverzekering, потому что цены на подобные услуги весьма недёшевы.
Виды полисов
Мы разобрались с тем, что такое базовая страховка и для чего она нужна. Несмотря на то, что её покрытие устанавливается централизованно правительством страны, при её заключении обычно можно выбрать один из нескольких разновидностей страховых полисов.
Restitutiepolis
Вид полиса restitutie позволяет самостоятельно выбирать поставщика медицинских услуг (больницы, врачей и т.д.) — страховка покрывает 100% стоимости (при условии её соответствия рыночным тарифам).
Он является вариантом с самой высокой ежемесячной платой (премией).
Naturapolis
Naturapolis отличается от restitutiepolis тем, что полностью компенсируются услуги только тех больниц и врачей, с кем у страховой компании есть контракт. Обычно их выбор, тем не менее, довольно обширен.
Для прочих услуг страховка, как правило, компенсирует 75-80% стоимости.
Страховая премия у naturapolis ниже, чем у restitutiepolis, но выше, чем у budgetpolis.
Budgetpolis
Это, как следует из названия, самый бюджетный вариант полиса. Он аналогичен naturapolis в том, что он покрывает стоимость услуг лишь больниц и врачей из определённого списка, отличие же в том, что этот список здесь более ограниченный, особенно для некоторых видов операций — таких как, например, хирургические.
Для всех прочих расходов компенсируется 50-75% от стандартного тарифа.
Это правило, впрочем, не действует в случаях, когда определённый вид лечения производится исключительно в больнице, с которой у страховщика нет контракта — при этом расходы компенсируются целиком.
Combinatiepolis
Здесь название тоже говорит само за себя. Combinatiepolis является комбинацией из naturapolis и restitutiepolis.
В зависимости от вида медицинских услуг дйствует либо полная свобода выбора и 100%-компенсация (как в restitutiepolis), либо выбор из определённого списка и ограниченная компенсация для больниц/врачей вне списка (как в naturapolis).
Коллективное страхование
Также в Нидерландах существует загадочный феномен под названием «коллективное страхование» (collectieve zorgverzekering). Это когда вы заключаете страховку через работодателя или, например, в рамках участия в каком-либо профессиональном объединении (так, ZZP Nederland предлагает ряд вариантов для разных страховых компаний).
Также есть специальные коллективные программы для людей с низким доходом на уровне муниципалитетов.
При заключении страховки на условиях коллективного страхования вы получаете некоторую скидку на премию — которая, впрочем, с 2020 года не сможет составлять более 5% — и, в теории, возможность участвовать в каких-то специализированных программах для данной целевой группы.
Загадочность же феномена заключается в том, что для участия в программе обычно достаточно знать лишь номер коллективного договора (который при желании легко находится в Интернете) и не иметь вообще никакого отношения к этому коллективу.
Выбор страховой компании
Так как же в этом всём ориентироваться? — спросите вы.
Поскольку разобраться в хитросплетениях правил, тарифов, кодов, видов полисов непросто даже голландцам, есть целый ряд онлайн-сервисов для подбора наиболее подходящего страховщика.
Из наиболее популярных это:
Функционируют они все примерно одинаково: вы вводите данные о себе и членах семьи (дату рождения, желаемую сумму собственного риска, дополнительные страховки и т.п.), после чего получаете ряд наиболее подходящих вариантов на выбор.
Некоторые сайты (например, Independer) также выступают в роли агентов-посредников — заключая контракт через них, вы получаете дополнительную скидку.
Отменять свою текущую страховку как правило не нужно — у каждой компании есть «служба переезда» (overstapservice), делающая это за вас.
До 1 января
Напоследок напомню о самом главном — поменять условия страховки или страховщика в целом можно лишь с 1 января. Что означает, что отправить заявление нужно до этой даты. ■
— самого быстрого сокращателя ссылок
Комментарии